国际信用卡那点事儿
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发布时间：2024-12-25 11:29
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信用卡安全用卡要保护好卡号、手写签名、CVV2、过期时间。签名是重要凭证，而无卡交易时CVV2和过期时间则尤为重要。CVV2，就是我们常在卡背面看到的三位数字，也称为CVV，其实写在卡片磁条中，用于线下有卡交易的校验。CSC、CSN、CVC、CSC和CSN等都是CVV2的同义词，C代表Card或Code，S代表Secure，N代表Number，V代表Verification。值得注意的是，美国运通卡的CVV2是印刷在卡正面的4位数字，不同于大部分卡组织的印制方式。
在海外信用卡领域，卡组织如Visa、MasterCard、Diners Club、JCB、American Express以及中国银联都是重要角色。中国银联是中国最大的卡组织，由于我们的银行卡通常是银联卡，所以我们可能经常忽视银联这一组织，而更关注发卡行。卡组织负责完成多家银行之间的清算业务与实际的资金划拨。
拒付是信用卡交易后，持卡人向发卡行对这笔交易提出异议，申请退款的行为。信用卡被盗刷或购物时遇到商品损坏、货不对版等情况下，拒付会经常发生。拒付是资本主义国家用来保护持卡益的机制，但在中国并无拒付一说，银行卡管理办法规定持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠款项。
EDC（Electronic Data Capture 或 Electronic Draft Capture）是POS（Point of Sale）的另一个叫法。DCC（Dynamic currency conversion）在持卡人跨境消费时，将当地货币实时转换为持卡人的记账货币，以降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险。但DCC的汇率通常不太合算，其本质是把商户承担的一部分费用转嫁给消费者。
国际上支持DCC的信用卡只有Visa和MasterCard，其他卡组织发行的信用卡不支持DCC，但货币转换手续费仍然存在。使用多币种的信用卡可以避免DCC，如果卡片币种包含当地币种，支付时选择使用当地货币支付即可。
3D安全验证是在1997年，由Visa与MasterCard主导，联合微软、IBM推出的“安全电子交易”协议的替代解决方案——3D安全认证。它通过认证过程，将金融授权过程与在线认证结合，以保护支付安全，降低拒付概率，但也可能影响支付成功率。
ECI（Electronic Commerce Indicator）表示在验证过程中可能出现的几种场景，不同场景存在不同的拒付责任转移。ECI值为0表示MasterCard使用，ACS服务不可用或卡片不支持3D验证；ECI值为1表示持卡人或发卡行未注册3D安全验证服务；ECI值为2表示持卡人3D安全验证通过；ECI值为5表示Visa使用，持卡人3D安全验证通过；ECI值为6表示Visa使用，持卡人或发卡行未注册3D安全验证服务；ECI值为7表示ACS服务不可用或卡片不支持3D验证。
参考资料包括Visa Chargebacks、Chargeback Rules for MasterCard、Visa商户拒付管理指南、edc services、你知道DCC是什么吗？以及3-D Secure。
